Человек может годами пользоваться несколькими кредитными картами, брать займы в разных МФО, закрывать старые договоры и рефинансировать новые. После нескольких просрочек часть долгов передают коллекторам. В итоге к моменту банкротства он уже не всегда помнит, кому и сколько должен.

Подача заявления «по памяти» — плохая идея.

Перед банкротством полезно получить кредитную историю и сверить ее с другими источниками. Это помогает найти забытые кредиты, определить действующих кредиторов, увидеть текущие суммы задолженности и обнаружить ошибки.

Особенно критична такая проверка перед внесудебным банкротством через МФЦ. Там от правильности списка кредиторов напрямую зависит, от каких обязательств человек будет освобожден после процедуры.

Зачем проверять кредитную историю перед банкротством

При обращении в арбитражный суд гражданин должен представить список кредиторов и должников. В нем указываются кредиторы, суммы задолженности и другие предусмотренные формой сведения. Сам кредитный отчет закон не называет обязательным приложением к заявлению. Но как рабочий источник он очень полезен.

С его помощью можно обнаружить:

действующие потребительские кредиты;
кредитные карты;
микрозаймы;
поручительства;
просроченную задолженность;
кредиты, права по которым перешли другому кредитору;
займы, которые человек вообще не узнает.

Последний пункт особенно неприятен. Иногда при проверке выясняется, что в истории появился кредит, который гражданин не оформлял. Перед банкротством такую запись нельзя просто проигнорировать.

Кредитный отчет нужен не для оценки «хорошая история или плохая». При подготовке к банкротству кредитный рейтинг почти не имеет практического значения. Намного полезнее сам перечень обязательств и данные по каждому из них.

Кредитная история и кредитный отчет — не совсем одно и то же

Кредитная история — это совокупность сведений о заемщике и его обязательствах, которые хранят бюро кредитных историй, или БКИ.

Кредитный отчет — документ, который БКИ формирует из этих сведений по запросу гражданина.

В нем могут отражаться суммы обязательств, состояние кредитов, просрочки, платежная дисциплина, поручительства и другие сведения. Кредитная история также содержит информацию о процедурах банкротства.

Еще один нюанс: вся история человека обычно не лежит в одном месте.

Банки, МФО и другие источники самостоятельно выбирают БКИ, куда они передают сведения. Поэтому информация одного заемщика может одновременно храниться в нескольких бюро. Крупные кредиторы в определенных случаях вообще обязаны направлять сведения как минимум в два БКИ.

Поэтому запросить отчет на первом попавшемся сервисе и считать список долгов полным нельзя.

Как проверить кредитную историю через Госуслуги

Самый удобный порядок состоит из двух этапов.

Сначала нужно узнать не сами долги, а в каких БКИ хранится информация о вас.

Для этого можно использовать сервис Госуслуг по предоставлению сведений из Центрального каталога кредитных историй — ЦККИ. Сам Центральный каталог не является единой базой всех кредитов. Он сообщает, в каких бюро находится кредитная история конкретного человека.

Через Госуслуги запрос в ЦККИ подается бесплатно. Банк России указывает срок предоставления этой услуги до одного рабочего дня. Запрашивать список БКИ через Госуслуги можно бесплатно неограниченное количество раз.

В ответ придет перечень бюро, где есть ваша кредитная история, со ссылками на их сайты.

После этого начинается второй этап — получение кредитного отчета отдельно в каждом БКИ из списка.

Гражданин вправе получить свой отчет в каждом бюро два раза за календарный год бесплатно, причем бесплатно на бумаге его можно получить не более одного раза. Дополнительные запросы возможны за плату.

Например, если ЦККИ показал три бюро, для полноценной проверки перед банкротством нужны отчеты из всех трех.

Почему одного отчета БКИ может быть недостаточно

Представим, что у человека четыре кредита.

Первый банк передает информацию в БКИ № 1 и № 2. МФО — только в БКИ № 3. Еще один банк работает с БКИ № 2.

Если должник скачает отчет только из первого бюро, часть обязательств он просто не увидит.

Именно поэтому проверка должна начинаться с ЦККИ, а не с регистрации на сайте самого известного БКИ.

Не стоит ориентироваться и только на мобильные приложения банков. Там человек видит продукты конкретного банка, но не полную долговую картину.

При подготовке к банкротству лучше использовать простой принцип:

список БКИ берем из ЦККИ — отчеты берем из каждого указанного бюро.

Что искать в кредитном отчете

Большой отчет может выглядеть непривычно, особенно если за последние годы человек оформлял много банковских продуктов.

Не нужно пытаться разобраться во всех технических кодах сразу. Для банкротства сначала стоит выписать по каждому обязательству несколько основных сведений.

Кто кредитор.
Название банка, МФО или другого лица, которому сейчас принадлежит требование.

Что это за обязательство.
Потребительский кредит, кредитная карта, микрозайм, поручительство, ипотека или другой продукт.

Когда заключен договор.
Это помогает отличать похожие кредиты и сверять их со старыми документами.

Каков текущий статус.
Действующий договор, просрочка, прекращенное обязательство и так далее.

Какую задолженность показывает отчет.
Эту сумму затем нужно сравнить со справкой кредитора и другими документами.

Есть ли залог.
Для ипотеки и автокредита это принципиально: залоговое имущество имеет особый статус при банкротстве.

Не менялся ли кредитор.
Если банк уступил право требования, текущим кредитором может оказаться уже другая организация.

У гражданина есть право получать полный предусмотренный законом кредитный отчет по собственной истории, включая дополнительную закрытую часть. В ней, в частности, могут содержаться сведения о приобретателе права требования при уступке кредитного долга.

Не ориентируйтесь только на сумму из БКИ

Кредитный отчет — хороший способ найти обязательство, но не всегда лучший документ для определения суммы требования на конкретную дату.

Данные передаются в БКИ источниками и обновляются после возникновения соответствующего события. Поэтому свежий платеж, новое начисление или недавняя уступка права требования могут отражаться не мгновенно.

Если отчет показывает долг 430 тыс. рублей, а банк прислал справку на 446 тыс., нужно разобраться в причине расхождения, а не выбирать ту цифру, которая удобнее.

Перед подачей документов стоит запросить у кредитора актуальные сведения о задолженности либо сверить сумму с доступными официальными документами.

Особенно аккуратно это нужно делать перед внесудебным банкротством.

Какие долги в кредитной истории могут отсутствовать

Кредитная история — не реестр абсолютно всех денежных обязательств человека.

Банк России указывает, что в нее поступают сведения от банков, МФО, кредитных кооперативов, лизинговых компаний и других предусмотренных законом источников. В определенных ситуациях там также могут появляться сведения о взыскании долгов за ЖКХ, связь или, например, алиментах. Но это не означает, что любой такой долг обязательно будет отображен в вашем отчете.

Поэтому отсутствие задолженности в БКИ еще не доказывает, что задолженности нет.

В кредитном отчете можно не увидеть, например:

старый долг перед физическим лицом по расписке, часть налоговой задолженности, некоторые коммунальные обязательства, судебные требования или иные денежные обязательства, сведения о которых не должны были поступать в БКИ.

Есть и еще одна причина. Записи кредитной истории хранятся установленный законом срок — семь лет со дня последнего изменения соответствующей записи. Поэтому кредитная история сама по себе не должна использоваться как единственное доказательство отсутствия старых обязательств.

Для банкротства нужна не просто кредитная история, а полная карта задолженности.

Чем дополнить проверку БКИ

После получения отчетов полезно сверить их как минимум с теми документами и источниками, которые относятся к вашей ситуации.

Если есть исполнительные производства — проверить сведения ФССП.

Если были налоговые долги — посмотреть состояние расчетов с налоговой.

Если приходили судебные приказы или решения — поднять документы по этим делам.

Если деньги брались у знакомых или родственников — найти расписки и договоры займа.

Если есть долги по ЖКХ — запросить актуальные расчеты у управляющей организации или поставщиков услуг.

Также стоит проверить старые SMS, электронную почту и банковские приложения. Они иногда помогают вспомнить МФО или кредитную карту, которой человек давно не пользовался.

Задача не в том, чтобы собрать максимальное количество бумаг. Нужно не потерять реального кредитора.

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Уступка долга — обычная причина путаницы перед банкротством.

Человек помнит, что занимал деньги у банка, но несколько лет спустя звонит уже коллекторская компания. Возникает вопрос: кого указывать кредитором?

Если право требования действительно уступлено, ориентироваться нужно на актуального владельца требования.

Кредитная история может помочь увидеть сведения о приобретателе права требования. Но желательно дополнительно проверить уведомление об уступке и документы нового кредитора.

Не стоит одновременно считать один и тот же кредит двумя разными долгами только потому, что в старых документах указан банк, а сейчас взысканием занимается другая организация.

С другой стороны, не каждый звонящий взыскатель является новым кредитором. Иногда организация лишь действует от имени банка.

Поэтому сначала нужно определить, произошла уступка права требования или долг только передан на взыскание.

Что делать, если в истории обнаружился неизвестный кредит

Такую запись нельзя оставлять без внимания.

Причина может быть банальной ошибкой: кредит другого человека ошибочно привязали к вашим данным. Но возможен и мошеннический заем.

Банк России рекомендует при обнаружении кредита, который гражданин не оформлял, оспорить сведения через БКИ. Бюро проводит дополнительную проверку, запрашивая информацию у источника. На нее законом предусмотрено до 20 рабочих дней. Можно обратиться с заявлением и непосредственно к кредитору; для него предусмотрен более короткий срок проверки и ответа.

Перед банкротством имеет смысл сохранить:

копию заявления об оспаривании, ответ БКИ, переписку с кредитором и другие документы по спорному обязательству.

Если заявление о банкротстве нужно подавать уже сейчас, сам спор лучше не скрывать. В документах можно отразить наличие требования и пояснить, что гражданин его оспаривает.

Стратегия «я этот кредит не признаю, значит просто не напишу о нем» создает ненужный риск.

Что делать, если в отчете есть уже погашенный кредит

Сначала нужно посмотреть статус обязательства и дату последнего обновления.

Если банк действительно получил деньги, а кредит продолжает отображаться как просроченный, стоит обратиться к кредитору и в БКИ.

Достоверную негативную информацию просто удалить из кредитной истории нельзя. Но ошибочные сведения можно и нужно исправлять.

Перед банкротством это полезно не ради улучшения кредитного рейтинга.

Ошибка может искусственно увеличивать общую сумму задолженности, создавать дубли одного обязательства или путаницу с кредитором. Чем раньше такие вещи обнаружены, тем проще подготовить корректные документы.

Почему список кредиторов критичен при банкротстве через МФЦ

Во внесудебной процедуре через МФЦ значение списка кредиторов особенно велико.

Закон прямо обязывает гражданина приложить список всех известных ему кредиторов. После успешного завершения внесудебной процедуры освобождение распространяется на требования кредиторов, которых гражданин указал в заявлении.

Если кредитора забыли, его обязательство не исчезает только потому, что другие долги списались.

Есть риск и при неправильной сумме.

Допустим, реальный долг перед МФО — 180 тыс. рублей, а в заявлении человек указал 120 тыс. рублей. По правилам внесудебного банкротства освобождение в отношении этого кредитора произойдет только на указанные 120 тыс. рублей. Остаток сохранится.

Поэтому перед МФЦ кредитную историю нужно не просто «посмотреть». Ее надо тщательно сверить с актуальными суммами.

А если забыть кредитора при судебном банкротстве

Здесь правила другие.

Для судебного банкротства гражданин тоже обязан предоставить список кредиторов. Скрывать задолженность или подавать заведомо недостоверные сведения нельзя.

Но распространенная фраза «не вписал кредитора в судебное банкротство — его долг точно не спишется» неверна.

По общему правилу после завершения расчетов освобождение гражданина распространяется в том числе на требования кредиторов, которые не были заявлены в процедуре. Закон одновременно предусматривает исключения: отдельные виды долгов не списываются, а недобросовестное сокрытие сведений может привести к отказу в освобождении от обязательств.

Поэтому случайная ошибка и сознательное сокрытие кредитора — не одно и то же.

Практический вывод простой: рассчитывать на правило «суд все равно спишет» не стоит. Чем полнее сведения при подаче заявления, тем меньше вопросов к добросовестности должника и тем проще работа финансового управляющего.

Почему нельзя специально скрывать долг

Иногда человек рассуждает так: «Этот банк давно мне не пишет. Не буду его указывать, вдруг про долг забудут».

Для процедуры банкротства такой подход опасен.

Суд оценивает поведение должника, в том числе полноту предоставленных сведений. Закон допускает отказ в освобождении от долгов, если гражданин не предоставил необходимые сведения или намеренно сообщил недостоверные данные и это установлено судом.

Поэтому задача кредитной истории перед банкротством — не найти долги, которые можно спрятать. Наоборот, она помогает ничего случайно не потерять.

Нужна ли бумажная кредитная история для суда

Обычно нет необходимости заказывать именно бумажный экземпляр только ради подачи заявления.

Закон о банкротстве требует список кредиторов и предусмотренный набор подтверждающих документов. Сам кредитный отчет как отдельное обязательное приложение в статье 213.4 не назван.

На практике электронных отчетов удобно достаточно для подготовки.

Их можно сохранить в PDF, свести данные в таблицу и сравнить с банковскими справками, исполнительными производствами и другими источниками.

Например:

Кредитор	Вид долга	Сумма по БКИ	Сумма по справке	Есть просрочка	Комментарий
Банк № 1	Кредитная карта	245 000 ₽	247 300 ₽	Да	Сверить начисления
МФО № 1	Заем	68 000 ₽	68 000 ₽	Да	Данные совпадают
Банк № 2	Автокредит	510 000 ₽	512 100 ₽	Да	Авто в залоге

Такая таблица быстро показывает расхождения и помогает собрать документы без хаоса.

Когда стоит проверять историю относительно подачи заявления

Лучше сделать это на этапе подготовки документов, когда уже принято решение серьезно оценивать банкротство.

Слишком ранний отчет может устареть. Особенно если человек пока продолжает платить, пользуется кредитными картами или у него идут судебные взыскания.

Если между первоначальной проверкой и подачей заявления прошло несколько месяцев, имеет смысл хотя бы сверить актуальные суммы с кредиторами.

Повторно запрашивать полный отчет полезно и тогда, когда за это время:

банк продал долг, появился новый судебный приказ, был закрыт один из займов или обнаружилось неизвестное обязательство.

Два бесплатных отчета в год от каждого БКИ позволяют в большинстве случаев сделать такую контрольную проверку без расходов.

Нужно ли проверять кредитную историю после банкротства

Да, хотя это уже следующий этап.

После завершения процедуры стоит убедиться, что информация об обязательствах обновлена корректно. Само банкротство не «стирает» прошлую кредитную историю. Сведения о процедуре и состоянии обязательств отражаются в системе кредитных историй по установленным правилам.

Если после завершения банкротства старый кредит продолжает отображаться с неправильным статусом, нужно разбираться с источником сведений и БКИ.

Но до подачи заявления задача другая: максимально точно установить состав кредиторов.

Простой алгоритм проверки перед банкротством

Если свести подготовку к последовательным действиям, она выглядит так:

Через Госуслуги запросить в ЦККИ перечень всех БКИ, где хранится ваша история.
Получить кредитный отчет в каждом бюро из списка.
Выписать все открытые кредиты, займы, кредитные карты, поручительства и залоговые обязательства.
Проверить, не менялся ли кредитор из-за уступки долга.
Сопоставить суммы с актуальными справками.
Проверить ФССП, налоги, судебные и другие долги, которых может не быть в БКИ.
Разобраться с неизвестными и ошибочными обязательствами.
Только после этого формировать окончательный список кредиторов для процедуры.

Если после проверки видно, что платежеспособность восстановить уже не получается, порядок судебной процедуры, имущество и последствия можно отдельно оценить в разделе банкротство физических лиц.

Кредитная история здесь работает как инструмент инвентаризации. Она не решает, подходит ли человеку банкротство, и не заменяет остальные документы. Зато помогает избежать одной из самых неприятных ошибок — начать процедуру с неполным представлением о собственных долгах.

Вопросы и ответы

Нет. Кредитный отчет прямо не указан законом как обязательное приложение к заявлению о судебном банкротстве. Но гражданин обязан предоставить список кредиторов, поэтому отчеты БКИ помогают составить его точнее и обнаружить забытые обязательства.

Через Госуслуги удобно узнать, в каких БКИ хранится ваша история. После этого кредитные отчеты нужно получать непосредственно в каждом из указанных бюро.

В каждом БКИ гражданин может бесплатно получить кредитный отчет два раза в течение календарного года. На бумажном носителе бесплатно предоставляется не более одного отчета.

Нет. В БКИ отражаются далеко не все возможные обязательства. Кредитную историю нужно сверять с налогами, исполнительными производствами, судебными документами, коммунальными долгами и частными займами. Для процедуры указывают реальные известные обязательства, а не только записи из БКИ.

Внесудебное банкротство освобождает от требований кредиторов, указанных в заявлении. Если кредитора не указать, рассчитывать на списание его требования нельзя. Если занизить сумму, освобождение действует только в пределах суммы, указанной в заявлении.